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전자수표
1) 전자수표시스템이란?
현실 세계에서 일반적인 결제 수단으로 사용되고 있는 수표를 인터넷상에 그대로 구현한 것으로서 전자수표를 활용한 전자상거래(EC)를 통하여 물품을 구입한 경우 대금청구서를 수령한 물품 구매자가 컴퓨터를 통하여 자신의 거래 은행에 대금 지급을 요청하고 물품 판매자는 전자적 추심 과정을 거쳐 판매대금을 회수하는 시스템이다.
2) 특징
■ 전자수표 시스템은 일반 수표의 특성을 유지하며 일반 수표에 표시되는 모든 정보를 포함하고 있다.
■ 전자수표의 사용자는 일반 수표와 마찬가지로 은행에 계좌를 보유하고 있어야 한다.
■ 대표적인 전자수표시스템인 E-Check는 PCMCIA(Personal Computer Memory Card International Association : 메모리 카드 국제 협회)의 메모리카드를 이용한 즉 하드웨어에 기반을 둔 서명 방식을 사용한다. 서명 방식을 인식하는 장치를 컴퓨터에 설치해야만 수표에 서명하고 배서할 수 있다.
3) 장단점
■ 장점 - 전통적인 수표와 동일한 방식을 원용하므로 고객의 입장에서 거부감이 적다.
■ 단점 - 발행자와 수취인의 신분에 대한 인증(Authentication)이 반드시 수행되어야 하므로 이에 따른 비용이 추가된다.
신용카드 결제 시스템
1) 개요
기존의 신용카드 거래를 인터넷상에서 그대로 구현한 결제 시스템. 수수료 등의 거래 비용을 감당할 수 있도록 상대적으로 거래 금액의 액수가 큰 상품의 매매에 주로 사용된다. 정보 전송 중에 발생할 수 있는 정보의 유출 및 악용 등의 보안상 문제점이 부각되고 있지만 보안 관련 기술의 발전으로 꾸준히 보완되고 있어서 현재 가장 많이 선호되고 있는 전자결제 시스템이다.
Visa와 MasterCard 등이 공동으로 완성한 SET(Secure Electronic Transaction) 및 Netscape 사가 만든 SSL 등의 보안 프로토콜을 사용함으로써 거래 비용을 줄이고 보안을 유지할 수 있는 신용카드 결제시스템을 만들기 위해 노력하고 있다.
2) 신용카드 결제 시스템의 장단점
⑴ 장점
■ 전산화등 시스템 관련 사항이 잘 구비되어 있어서 적용 및 구현이 쉽다.
■ 신용카드 업체에서 일정부분 위험에 대한 보증을 한다.
⑵ 단점
■ 신용카드 정보 등 고객 정보의 불법 유출 위험이 상존하고 있다.
■ 소액거래 시 트랜잭션 비용의 절감 대책이 필요하다.
■ 청소년 등 사용 불가능 계층이 존재한다.
퍼스트 버추얼(First virtual)
1) 개요
일반적으로 신용카드를 이용한 방식의 전자결제시스템은 온라인으로 암호화한 데이터를 전송하여 결제과정을 진행한다. 그러나 FV(First Virtual)는 전화나 FAX를 이용하여 고객 정보를 FV 본사에 등록한 뒤 각각의 고객에게 PIN(Personal Identification Number)을 부여하고 실제 결제과정에서는 고객정보가 아닌 PIN을 사용하여 결제과정을 진행한다.
2) 프로세스
① 구매의사 표시(고객) - 고객은 판매자로부터 구입하고자 하는 상품을 선택한 후 자신의 Virtual PIN을 판매자에게 제공하여 구매의사를 표시한다.
② FV 본사의 GC(Green Commerce) 서버에 통보(판매자) - 판매자는 고객 및 자신의 Virtual PIN과 구매하고자 하는 물품의 총구입액 등을 GC Server에 제공한다.
③ 고객에게 확인(GC 서버) - GC 서버는 판매자로부터 받은 고객의 Virtual PIN과 전자메일을 검증한 후 고객에게 상품구매에 대한 확증을 받기 위한 전자메일을 보낸다. 이 전자메일에는 판매자의 이름, 고객의 이름, 물품에 대한 설명, 가격 등이 포함되어 있다.
④ GC 서버에 회신(고객) - 고객은 GC 서버가 보낸 전자메일의 내용에 따라 Yes, No, Fraud 중 하나를 선택하여 GC 서버에게 회신한다.
⑤ 금액의 지불(GC 서버) - 고객이 GC 서버에게 Yes 메시지를 회신한 경우 GC 서버는 신용카드사에 대금 사용을 통지하고 판매자 은행계좌에 수수료를 제외한 금액을 지불한다.
Cybercash
1) 개요
소비자는 CyberCash Wallet 소프트웨어(=전자지갑 프로그램)를 PC에 설치하고 자신의 신용카드 정보를 등록한다. 아울러 CyberCash 서버에 CyberCash Wallet ID를 설정한다. 이후 CyberCash 시스템에 등록된 판매자의 쇼핑몰에서 CyberCash Wallet 소프트웨어를 이용한 결제가 가능하다.
소비자는 결제할때마다 신용카드번호를 입력하는 불편함을 덜 수 있으며 소비자와 판매자 모두 소프트웨어에 기록된 거래기록을 확인하고 검색할 수 있는 장점이 있다.
2) 프로세스
① 구매결정 - 고객이 쇼핑몰 등에서 구입하려는 상품의 구매의사를 표시하고 지불 버튼을 클릭한다.
② 신용카드정보 전송(고객) - CyperCash Wallet이 구동되어 신용카드정보가 암호화되어 판매자에게 전송된다.
③ 신용카드 및 구매 정보 전송(판매자) - 판매자는 고객의 상품주문정보만 열어보고 암호화되어 있는 신용카드정보는 자신의 비밀키로 다시 암호화하여 CyberCash 서버에 전송한다.
④ 거래정보(신용카드정보) 전송(CyberCash 서버) - CyberCash 서버는 판매자의 서버에서 보내온 암호화된 정보를 해독하여 판매자의 거래은행에 전용회선을 이용하여 거래정보를 전송한다.
⑤ 승인요청서 - 판매자의 거래은행은 고객의 카드회사를 경유하여 발행은행 또는 직접 카드회사에 승인요청서를 보내고 승인 여부를 CyberCash 서버에 회신한다.
⑥ 승인 - CyberCash 서버에서는 승인여부를 판매자에게 회신하고 판매자는 이를 소비자에게 전송한다.
전자 자금 이체(EFT : Electronic Fund Transfer)
전자자금이체 시스템(Electronic Fund Transfer : EFT)이란 금융기관에 대한 계좌이체나 자동이체 지시를 컴퓨터 네트워크를 통해 전자적 수단으로 하는 자금이동을 말한다.
비용이 저렴하고, 처리 방법이 간편하며, 소매업자에게 유리하고, 기본적인 감시와 추적 기능의 활용이 가능하다. 인터넷 뱅킹이 바로 전자자금이체 시스템이다.
소액 결제 시스템
1) 밀리센트 (Millicent)
인터넷상의 잡지, 신문, 자료 등은 매우 낮은 가격으로 판매될 수밖에 없어 신용카드 결제수단으로는 판매자가 판매수익으로 거래수수료를 지급하기 어려운 문제가 발생한다. 밀리센트는 이러한 소액결제를 해결하기 위해 소액지급을 처리하는 Millicent 프로토콜을 이용하는 전자현금 시스템이다.
밀리센트 결제 시스템은 스크립이라고 하는 일종의 전자화폐와 이를 유통하는 중개자 및 중개자에 가입되어 있는 구매자와 판매자로 구성된다. 중개자는 가입자들에게 스크립을 통한 지불서비스를 제공한다. 중개자가 구매자에게 스크립을 판매하고 판매자는 구매자로부터 받은 스크립을 중개자에게 팔아 환전한다.
2) 페이워드 (Payword)
해시체인을 이용한 소액지불시스템으로 판매자, 구매자 및 중개자로 구성되며 구매자와 판매자 사이의 지불을 효율적으로 구현하는 데 중점을 두고 있다. 중개자는 금융기관과 연결되어 있고 구매자가 지불한 화폐를 판매자가 믿을 수 있도록 지불보증서를 발급하여 나중에 판매자로부터 전자화폐를 회수하여 실제화폐로 바꿔주는 역할을 한다.
밀리센트와는 달리 지불이 일어날 때는 중개자가 개입되지 않으므로 중개자로 인한 병목현상은 발생하지 않고 일단 계약이 성립되면 효율적인 거래가 가능하나 한도를 초과하여 화폐를 사용할 위험이 있다.
3) 마이크로 민트 (Micromint)
구매자, 판매자 및 화폐를 발행하고 결제하는 중개자로 구성된다. 중개자는 해시함수의 충돌을 이용하여 해시값이 같은 몇 개의 값을 묶어 하나의 화폐로 표현하는 방법으로 화폐를 발행한다.
해시의 충돌을 최초로 만들어 내는 것은 힘들지만, 일단 한번 충돌이 발생하면 다음부터는 충돌이 쉽게 발생한다는 것을 이용한 것이다.
가짜화폐를 만드는 비용이 더 들기 때문에 화폐의 중복사용 등 불법사용에 대한 시도 가능성이 적고 거래내역이 중개자에게 기록되기 때문에 중복 사용 등 불법 이용 사실이 있는 구매자나 판매자에 대해서는 화폐의 판매나 결제를 거부함으로써 추가적인 불법사용을 어렵게 한다.
4) 기타 소액 결제 시스템
① IBM이 개발한 미니 페이(Mini-Pay)
② W3C가 제안한 MPTP (Micro Payment Transfer Protocol)
③ clickshare.com - 선불형 온라인 전자지갑. clickshare.com에 계정을 만들고 신용카드를 이용하여 전자지갑에 충전한다. clickshare.com과 연동되어 있는 사이트에서 구매한다.
모바일 지불시스템 관련
1) 종류
■ 비카드 방식의 폰빌 - ARS 전화 결제
■ 모바일지갑 방식 - 휴대폰에 현금을 충전(전자화폐기능).
■ 스마트카드(IC 칩) 방식 - 모바일 지갑 방식은 물론 신용카드, 교통카드 등 다양한 기능을 포함하는 스마트카드를 장착한 방식.
2) 모바일 스마트카드의 종류
■ WIM (WAP identity Module) 카드
■ SIM 카드 : GSM (유럽형 TDMA) 기반
■ UIM 카드 : CDMA 기반 (* GSM 기반의 SIM 카드와 유사한 시스템)
■ USIM 카드 : W-CDMA (3세대 무선통신) 기반
WIM은 지불시스템 기능을 갖고 있으며 SIM, UIM은 가입자 인증 전용이다. USIM은 두 기능은 물론 다양한 기능이 통합된 스마트카드이다.
3) 휴대폰에 사용되는 카드형 전자화폐
■ 듀얼슬롯(dual-slot) : 단말기에 별도의 스마트카드 리더슬롯을 장착한 것. 이미 발급받아 사용 중인 스마트카드를 삽입해 결제처리에 이용하는 형태(SK텔레콤의 `모네타'). 슬롯을 장착한 단말기를 별도로 구매해야하는 게 단점이어서 큰 성공을 거두지 못한 상황.
■ 듀얼칩(dual-chip) : 결제 애플리케이션을 저장한 WIM칩을 가입자 인증모듈(SIM 또는 UIM) 카드와 별도로 이동통신 단말기에 내장하는 방식. 사용자는 먼저 듀얼칩 단말기를 구입하고 이동통신 사업자로부터 SIM(또는 UIM)카드를 발급받고 금융기관으로부터 WIM칩을 발급받아 단말기에 내장하여 사용한다.
■ 원칩(one-chip) 방식은 가입자 인증 기능과 금융 애플리케이션을 결합해 USIM 카드 하나에 저장한다. 따라서 하나의 USIM 카드만 휴대폰에 내장하면 각종 금융거래는 물론 교통카드로도 이용이 가능하다.
에스크로우 (Escrow) 서비스
1) 정의
에스크로우(Escrow) 서비스는 조건부양도증서(條件附讓渡證書)로 번역되는 법률용어에서 원용된 것이다. 조건부양도증서라는 것은 특정물을 직접 거래 당사자에게 주는 것이 아니라 일단 제 3자에게 기탁하고 일정한 조건이 충족된 경우에 상대방에게 교부할 것을 약속하는 문서이다. 즉 Escrow 서비스는 전자상거래처럼 비대면거래일 경우에 유용한 것으로 구매자가 지불한 상품대금을 은행 등의 제3자가 일시 보관했다가 구매자로부터 물품의 배송확인(구매확인)이 있으면 판매자에게 지불하는 방식의 서비스를 말한다.
2) 프로세스
① 에스크로우 서비스 채택 - 판매자와 구매자가 제3자(에스크로우 서비스 업체)에게 대금 결제 및 상품 인도에 대한 보증 서비스를 맡긴다.
② 상품 대금 입금 - 구매자가 인터넷을 통해 에스크로우 업체 사이트에 상품의 종류와 가격, 결제 방법 등 거래 정보를 등록하고 상품 대금을 입금한다.
③ 상품 배송 통보 - 에스크로우 서비스 업체는 판매자에게 물품 대금이 입금되었음을 통보하고 상품을 배송하도록 한다.
④ 결제 대금 보관 - 에스크로우 업체는 일단 소비자가 주문한 상품이 아무 하자 없이 배달될 때까지 결제 대금을 보관한다.
⑤ 구매 확인 (상품대금결제통보) - 구매자는 상품을 확인한 뒤 이상이 없을 경우 판매자에게 상품 대금을 결제하도록 에스크로우 업체에 통보한다.
⑥ 거래완료 - 거래가 문제없이 완결됐을 때 에스크로우 업체는 구매자와 판매자 양측으로부터 일정 수수료를 받는다.